Cartes prépayées ou cartes de crédit : quelle est la vraie différence?

Comment chacune fonctionne réellement

Une carte de crédit vous prête de l'argent. Vous dépensez jusqu'à une limite fixée par l'émetteur, et à la fin du cycle de facturation, vous devez ce que vous avez porté au compte, plus les intérêts si vous ne payez pas le solde complet avant la date d'échéance. C'est une marge de crédit liée à votre nom et, éventuellement, à votre dossier de crédit.

Une carte prépayée est l'opposé : il n'y a aucun prêt en jeu. Vous chargez d'abord votre propre argent sur la carte, puis vous le dépensez jusqu'à ce que le solde atteigne zéro. Vous ne pouvez pas dépenser plus que ce que vous avez chargé, et il n'y a aucune facture, aucun frais d'intérêt et aucune dette à reporter.

Cette seule distinction — argent emprunté par rapport à votre propre argent, dépensé à l'avance — explique presque toutes les autres différences entre les deux produits, de la façon dont ils affectent votre dossier de crédit aux protections qu'ils comportent.

Bâtir du crédit : une seule de ces cartes compte

Si un objectif à l'arrière de votre esprit est d'être admissible à un prêt hypothécaire, à un prêt auto ou à un bail d'appartement plus tard, c'est la section qui compte le plus. Les émetteurs de cartes de crédit déclarent votre solde et votre historique de paiements aux deux bureaux de crédit du Canada, Equifax et TransUnion, chaque mois. Payer à temps et garder votre solde bas par rapport à votre limite est l'une des façons les plus courantes pour les Canadiens de bâtir un historique de crédit à partir de zéro.

Les cartes prépayées ne font rien de tout cela. Parce qu'aucun crédit n'est accordé, il n'y a rien à déclarer. Vous pouvez utiliser une carte prépayée de façon responsable pendant des années et elle n'aura aucun effet sur votre cote de crédit — ni positif ni négatif.

• Si vous êtes nouveau au Canada, en train de rebâtir après des difficultés financières, ou un jeune adulte sans dossier de crédit, une carte de crédit garantie (qui exige un dépôt en argent comme garantie) est généralement un meilleur outil qu'une carte prépayée pour l'objectif précis d'établir du crédit.
• Si bâtir du crédit n'est pas un objectif pour l'instant et que vous voulez simplement une façon contrôlée de dépenser, une carte prépayée fait très bien ce travail sans le risque de dette.

Frais, protections et où se trouve votre argent

Les cartes de crédit ne facturent habituellement des intérêts que si vous reportez un solde au-delà de la date d'échéance, et il existe beaucoup de cartes sans frais ou à faibles frais. Les cartes prépayées inversent ce modèle : les intérêts ne sont pas l'enjeu puisque vous ne pouvez pas emprunter, mais beaucoup facturent des frais d'activation, des frais d'entretien mensuels, des frais de rechargement ou des frais d'inactivité qui grugent discrètement votre solde.

La protection contre la fraude diffère aussi. La plupart des grandes cartes de crédit offrent des politiques de responsabilité nulle pour les frais non autorisés, et contester un frais est un processus bien établi puisque vous contestez l'argent de la banque, et non le vôtre. Les protections des cartes prépayées varient beaucoup plus selon l'émetteur, et parce que ce sont vos propres fonds qui sont sur la carte, une carte perdue ou compromise peut signifier de l'argent plus difficile à récupérer.

L'assurance-dépôts est un autre écart à vérifier. L'argent dans un compte bancaire est habituellement couvert par la SADC jusqu'à la limite applicable si l'institution fait faillite, mais tous les soldes de cartes prépayées ne bénéficient pas de cette même protection — cela dépend de la façon dont l'émetteur structure le compte sous-jacent. Confirmez cela dans les modalités de l'émetteur avant de traiter une carte prépayée comme un endroit sûr pour garer des sommes importantes.

À qui chacune convient réellement

Une carte prépayée tend à avoir du sens pour la discipline budgétaire (vous ne pouvez physiquement pas trop dépenser), pour donner à un adolescent ou à un destinataire de cadeau un outil de dépense sans compte bancaire, ou pour gérer l'argent de quelqu'un qui a eu du mal avec l'endettement et a besoin d'un plafond de dépenses ferme.

Une carte de crédit tend à avoir du sens dès que vous voulez bâtir un historique de crédit, obtenir des récompenses ou des remises en argent, obtenir des protections d'achat et de voyage plus solides, ou avez besoin de la souplesse d'une limite renouvelable pour des dépenses ponctuelles plus importantes que vous rembourserez rapidement.

• Aucun des deux produits n'est intrinsèquement « meilleur » — ils résolvent des problèmes différents, et bien des Canadiens utilisent raisonnablement les deux : une carte de crédit pour les dépenses régulières et le renforcement du crédit, et une carte prépayée pour un but budgétaire précis comme un fonds de vacances ou l'allocation d'un enfant.

Questions fréquentes