Les cartes de crédit garanties : comment elles reconstruisent votre crédit

Ce qu'est réellement une carte de crédit garantie

Une carte de crédit garantie fonctionne comme une carte de crédit ordinaire dans presque tout au quotidien : vous obtenez une carte, un relevé mensuel, un paiement minimal et des frais d'intérêt si vous reportez un solde. La différence est la garantie versée d'avance. Vous remettez à l'émetteur un dépôt en argent, et votre limite de crédit est généralement fixée à un montant égal à ce dépôt, l'émetteur étant parfois autorisé à le détenir dans un compte d'épargne ou un CPG plutôt que de simplement le retenir.

Ce dépôt est ce qui rend la carte assez peu risquée pour qu'un émetteur approuve des gens qui seraient autrement refusés : les nouveaux arrivants au Canada sans historique de crédit, les jeunes adultes qui bâtissent leur premier dossier, ou quiconque se remet d'une proposition de consommateur, d'une faillite ou d'une période difficile de paiements manqués.

• Le dépôt est remboursable, pas des frais — vous le récupérez (à supposer qu'il n'y ait aucun solde impayé) lorsque vous fermez le compte ou passez à une carte non garantie. - Votre limite de crédit est généralement plafonnée au montant que vous déposez, sous réserve des minimums et maximums de l'émetteur. - Certains émetteurs détiennent le dépôt dans une institution membre de la SADC, ce qui compte si vous soupesez l'endroit où l'argent repose pendant qu'il est immobilisé.

Comment elle reconstruit réellement votre crédit

Chaque mois où vous utilisez la carte et payez à temps, l'émetteur déclare cette activité aux deux grandes agences d'évaluation du crédit du Canada, Equifax et TransUnion. L'historique de paiements est le facteur le plus important dans la plupart des modèles de pointage de crédit, alors une carte garantie vous donne une façon à faible enjeu d'accumuler exactement le genre d'historique positif que les modèles de pointage récompensent.

L'autre levier qui compte est le taux d'utilisation du crédit, c'est-à-dire la part de votre crédit disponible que vous utilisez réellement à un moment donné. Comme les cartes garanties commencent souvent avec une limite modeste, il est facile d'afficher par accident un taux d'utilisation élevé si vous n'y faites pas attention, et une utilisation élevée peut faire chuter votre pointage même si vous payez en entier chaque mois. Garder le solde bien en deçà de la limite, et le rembourser avant la fermeture du relevé plutôt que juste avant la date d'échéance, tend à produire de meilleurs résultats.

Rien de tout cela ne se fait du jour au lendemain. Les dossiers de crédit se bâtissent graduellement, et la plupart des gens voient un mouvement significatif sur six mois à quelques années d'utilisation constante et ponctuelle, pas au premier cycle de facturation.

Ce qu'il faut vérifier avant de faire une demande

Toutes les cartes garanties ne sont pas structurées de la même façon, et les détails déterminent si la carte est un outil réellement utile ou une façon coûteuse de garder votre propre argent en otage. Avant de faire une demande, obtenez de l'émetteur des réponses claires et à jour sur quelques points.

• Frais annuels : les cartes garanties en facturent fréquemment, et ils devraient être modestes par rapport au dépôt et à la limite que vous obtenez. - Taux d'intérêt : les taux des cartes garanties tendent à être plus élevés que ceux des cartes non garanties courantes, ce qui compte si vous reportez un jour un solde plutôt que de payer en entier. - Déclaration : confirmez par écrit que l'émetteur déclare à la fois à Equifax et à TransUnion — une carte qui ne déclare pas ne fait rien pour votre dossier de crédit. - Voie de transition : certains émetteurs révisent votre compte après une période établie de bon comportement et proposent de vous convertir à une carte non garantie en remboursant votre dépôt; d'autres exigent que vous fermiez le compte et fassiez une nouvelle demande ailleurs.

Comme les conditions, les frais et les fourchettes de dépôt changent et varient d'une institution à l'autre, traitez tout chiffre vu dans une publicité comme un point de départ à vérifier directement auprès de l'émetteur, pas comme un montant sur lequel vous fier.

Pour qui c'est logique, et les solutions de rechange

Une carte garantie convient bien si vous avez été refusé pour du crédit non garanti, si vous êtes nouveau dans le système financier canadien, ou si vous reconstruisez votre crédit après un incident et voulez une façon contrôlée et à faible risque de démontrer votre fiabilité à nouveau. Elle est moins nécessaire si vous êtes déjà admissible à une carte non garantie de base ou à un prêt reconstructeur de crédit avec une déclaration comparable et des frais moindres.

Les prêts reconstructeurs de crédit, offerts par certaines caisses populaires, fonctionnent sur un principe semblable, mais à l'envers : vous faites des paiements fixes dans un compte bloqué et recevez les fonds à la fin, l'historique de paiements étant déclaré tout au long. Devenir utilisateur autorisé sur la carte bien gérée d'un membre de la famille peut aussi aider, bien que cela dépende entièrement des habitudes de cette personne, et non des vôtres.

Quelle que soit la voie choisie, le mécanisme qui reconstruit réellement le crédit est le même partout : des paiements constants et ponctuels déclarés aux agences sur une période prolongée. Le dépôt garanti n'est que le prix d'entrée pour les gens à qui le système ne veut pas encore ouvrir la porte.

Questions fréquentes