De quelle mise de fonds avez-vous besoin ?
Votre mise de fonds, c'est l'argent comptant que vous versez sur le prix d'achat; l'hypothèque couvre le reste. Au Canada, le minimum n'est pas un chiffre unique — il dépend du prix de la maison, et franchir certains seuils change le fait d'avoir besoin ou non de l'assurance prêt hypothécaire. Voici comment ça fonctionne en 2026; confirmez les règles actuelles auprès de la SCHL et de votre prêteur.
La mise de fonds minimale selon le prix
La mise de fonds minimale au Canada est échelonnée selon le prix d'achat :
- 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix.
- 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 million de dollars.
- 20 % sur la totalité du prix si la maison coûte 1,5 million de dollars ou plus.
Ainsi, une maison de 700 000 $ exige 5 % de 500 000 $ (25 000 $) plus 10 % des 200 000 $ suivants (20 000 $) = 45 000 $ minimum.
À lire aussi : First-time home buyer programs · Closing costs when buying a home. Pour les règles officielles, consultez CMHC — mortgage loan insurance for consumers.
L'assurance prêt hypothécaire et le seuil de 20 %
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous avez une hypothèque « à ratio élevé » et devez souscrire une assurance prêt hypothécaire (de la SCHL, de Sagen ou de Canada Guaranty). La prime est ajoutée à votre hypothèque, vous payez donc des intérêts dessus au fil du temps.
Cette assurance protège le prêteur, pas vous — mais c'est ce qui permet d'acheter avec aussi peu que 5 % de mise de fonds. Depuis les changements de 2024, les hypothèques assurées sont offertes sur les maisons dont le prix atteint 1,5 million de dollars.
Versez 20 % ou plus et vous évitez entièrement la prime d'assurance, d'où l'objectif de bien des acheteurs d'atteindre ce seuil s'ils le peuvent.
L'amortissement et ce qui a changé
L'amortissement, c'est la durée que vous prenez pour rembourser l'hypothèque. Depuis les changements de décembre 2024, un amortissement de 30 ans est offert sur les hypothèques assurées pour les premiers acheteurs et pour les acheteurs de maisons neuves — ce qui réduit le paiement mensuel mais augmente le total des intérêts payés.
Un amortissement plus long rend les paiements plus abordables mois après mois; un amortissement plus court économise des intérêts au total. Utilisez une calculatrice hypothécaire pour voir le compromis avec vos chiffres.
Questions fréquentes
Vaut-il la peine d'attendre d'avoir 20 % de mise de fonds ?
Parfois. Atteindre 20 % évite la prime d'assurance et réduit votre prêt, mais attendre comporte aussi le risque d'une hausse des prix et du loyer payé entre-temps. Calculez les deux scénarios plutôt que de présumer que l'un est toujours meilleur.
Ma mise de fonds peut-elle être un don ?
Oui, une mise de fonds reçue en don d'un membre de la famille immédiate est généralement permise pour les hypothèques assurées, mais les prêteurs exigent une lettre de don signée confirmant qu'elle n'a pas à être remboursée. Confirmez auprès de votre prêteur.
Sources
- CMHC — mortgage loan insurance for consumers
- Department of Finance — making mortgages more affordable (2024)
Information générale destinée aux lecteurs canadiens; ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou de placement personnalisé. Les chiffres reflètent la date de révision; confirmez les limites et règles en vigueur auprès de l'ARC ou d'un professionnel qualifié avant d'agir.