Quelle devrait être la taille de votre fonds d'urgence?

Partez des dépenses, non du revenu

Dimensionnez votre fonds d'urgence en fonction de vos dépenses mensuelles essentielles, non de votre paie. Additionnez le loyer ou l'hypothèque, les services publics, l'épicerie, les assurances, les paiements minimaux de dettes et le transport, les choses que vous devriez encore payer si votre revenu s'arrêtait. Laissez de côté les cotisations à l'épargne et les dépenses discrétionnaires comme les restaurants ou les services de diffusion en continu, puisque ce sont les premières choses que vous couperiez.

Cela compte parce que deux personnes gagnant le même salaire peuvent avoir besoin de fonds de tailles très différentes. Une personne avec un condo entièrement payé et sans personnes à charge a un plancher de dépenses essentielles bien plus bas qu'une personne portant une hypothèque et subvenant aux besoins d'enfants.

La fourchette classique, et quand se déplacer à l'intérieur

Pour la plupart des Canadiens salariés au revenu stable et prévisible, trois mois de dépenses essentielles constituent une base raisonnable. Poussez vers six mois, ou au-delà, si l'un des éléments suivants s'applique à vous :

• Votre revenu est à commission, contractuel, en travail autonome, ou autrement variable d'un mois à l'autre
• Vous êtes l'unique soutien de revenu de votre ménage
• Vous travaillez dans une industrie cyclique (énergie, construction, technologie) où les mises à pied surviennent par vagues
• Vous avez des obligations fixes importantes, comme une hypothèque à versement mensuel élevé ou des personnes à charge avec des coûts continus
• Vous êtes travailleur autonome et devriez aussi couvrir les frais généraux de l'entreprise pendant une période creuse

À l'autre extrémité, un ménage à deux revenus dont les deux partenaires occupent des emplois stables dans le secteur public ou syndiqués, avec de faibles coûts fixes et accès à une marge de crédit hypothécaire en filet de sécurité, pourrait raisonnablement se situer plus près de trois mois, ou même un peu en deçà, puisque les probabilités que les deux revenus disparaissent d'un coup sont faibles.

L'assurance-emploi change un peu le calcul, mais pas beaucoup

Si vous êtes un employé traditionnel, l'assurance-emploi (AE) peut remplacer une portion du revenu perdu après une perte d'emploi, ce qui est un véritable filet de sécurité que les travailleurs autonomes et contractuels n'ont pas. Mais l'AE comporte un délai de carence avant le début des paiements, ne remplace qu'une partie de vos gains antérieurs jusqu'à un montant plafonné, et peut prendre du temps à traiter. Traitez-la comme un coussin partiel qui raccourcit la durée pendant laquelle votre fonds d'urgence doit tenir, non comme une raison de sauter sa constitution. Consultez les ressources de Service Canada et de l'ARC pour connaître les règles d'admissibilité et les détails de paiement actuels de l'AE avant de vous fier aux chiffres que vous avez en tête.

Où garder concrètement l'argent

Un fonds d'urgence doit être liquide et sûr, non à forte croissance. Cela signifie habituellement un compte d'épargne à intérêt élevé, idéalement dans une banque ou une caisse populaire couverte par l'assurance-dépôts de la SADC (ou l'équivalent provincial pour les caisses populaires), où vous pouvez retirer le jour même ou le lendemain sans pénalité. Un CELI peut faire double emploi comme endroit de dépôt puisque les retraits sont libres d'impôt et ne vous coûtent pas de droits de cotisation de façon permanente : vous récupérez ces droits l'année civile suivante.

Ce que vous voulez éviter : immobiliser l'argent dans un CPG assorti de pénalités de retrait anticipé, le garer dans des placements volatils où un repli du marché pourrait frapper juste au moment où vous avez besoin de l'argent, ou le laisser dans un compte chèques ne rapportant presque rien. L'objectif est d'être ennuyeux et accessible, non optimisé pour le rendement.

Le constituer quand vous ne l'avez pas encore

Si trois à six mois semblent à des lieues, commencez par une cible plus petite et concrète : un mois de dépenses essentielles, ou un chiffre rond comme 1 000 $, comme premier jalon. Ce coussin à lui seul empêche la plupart des petites urgences, une réparation d'auto, une facture de vétérinaire, un électroménager brisé, de se transformer en dette à intérêt élevé.

Automatisez un virement fixe vers votre compte d'épargne d'urgence le jour de paie, même modeste, pour que le fonds croisse sans dépendre de votre volonté chaque mois. Revoyez votre cible une fois par année ou après tout changement de vie majeur, une nouvelle hypothèque, une nouvelle personne à charge, un passage au travail autonome, puisque le bon chiffre évolue avec votre situation, non avec le calendrier.

Questions fréquentes