Pourquoi les avances de fonds sont la façon la plus coûteuse d'utiliser une carte de crédit

Ce qui compte réellement comme une avance de fonds

Une avance de fonds n'est pas seulement un retrait au guichet automatique. La plupart des émetteurs traitent aussi d'autres opérations assimilables à de l'argent comptant de la même façon, alors il est facile d'en déclencher une sans s'en rendre compte.

• Retraits d'argent au guichet automatique ou au comptoir bancaire avec votre carte de crédit - Virements Interac financés à partir d'un compte de carte de crédit - Chèques de commodité que l'émetteur vous poste, une fois encaissés ou déposés - Achat de devises étrangères, de chèques de voyage ou, dans certains cas, de jetons de jeu ou de billets de loterie avec la carte

Les transferts de solde se situent dans une zone grise. Certains émetteurs les traitent comme des avances de fonds et d'autres non, alors vérifiez les modalités de votre carte avant de présumer qu'un transfert est sans frais.

Pourquoi le coût est structurellement différent d'un achat

Un achat ordinaire sur votre carte de crédit s'accompagne habituellement d'un délai de grâce sans intérêt, s'étendant de la date d'achat à la date d'échéance de votre prochain paiement, à condition d'avoir payé le relevé précédent en entier. Les avances de fonds n'obtiennent pas ce délai de grâce du tout : l'intérêt commence à courir dès l'instant où l'argent sort du guichet, même si vous le remboursez une semaine plus tard.

En plus de cela, les émetteurs imposent généralement un taux d'intérêt annuel plus élevé sur les avances de fonds que sur les achats ordinaires, et il se compose quotidiennement plutôt que mensuellement, de sorte que l'écart se creuse à mesure que le solde reste en place. Confirmez le taux exact sur le relevé de divulgation de votre carte ou directement auprès de l'émetteur, puisqu'il varie selon la carte et peut changer.

La plupart des cartes imposent aussi des frais d'avance de fonds initiaux, soit un montant forfaitaire, soit un pourcentage du montant retiré, selon le plus élevé des deux. Si vous retirez de l'argent d'un guichet automatique à l'étranger, attendez-vous à des frais de transaction en devises étrangères distincts et possiblement à une surcharge de l'exploitant du guichet par-dessus.

Le piège caché : comment les paiements sont appliqués

En vertu de la réglementation canadienne sur les cartes de crédit, lorsque vous payez plus que le minimum sur votre relevé, ce montant supplémentaire doit légalement être affecté d'abord au solde portant le taux d'intérêt le plus élevé. Cela semble devoir vous protéger, et cela finit effectivement par éponger le solde de l'avance de fonds avant les soldes d'achats à taux plus bas, mais seulement après que le paiement minimum lui-même a été réparti sur tout ce que vous devez.

En pratique, cela signifie qu'un solde d'avance de fonds reste souvent en place et accumule de l'intérêt au taux plus élevé pendant un certain temps avant que vos paiements supplémentaires ne le rattrapent complètement, surtout si vous ne faites que le paiement minimum ou presque. Le résultat est qu'un petit retrait d'urgence peut finir par coûter bien plus que le montant emprunté une fois les frais et l'intérêt quotidien additionnés sur quelques cycles de facturation.

C'est aussi pourquoi les avances de fonds tendent à nuire à l'apparence du taux d'utilisation du crédit : le solde s'affiche comme toute autre dette de carte de crédit, poussant votre ratio d'utilisation global à la hausse même si vous n'avez jamais fait d'achat.

Des façons moins coûteuses de combler un manque à gagner

Avant de recourir à une avance de fonds, il vaut la peine de comparer le coût réel avec d'autres options à court terme, puisque presque tout le reste est moins coûteux.

• Une marge de crédit personnelle, si vous en avez une, porte habituellement un taux plus bas et un calcul d'intérêt normal - La protection contre les découverts sur un compte-chèques est souvent bien moins coûteuse qu'une avance de fonds pour de petits manques à court terme - Demander à votre employeur une avance sur votre paie ou négocier une courte prolongation de paiement avec le fournisseur ne coûte rien en intérêts

Si une avance de fonds est réellement la seule option disponible, l'objectif est de la rembourser le plus vite possible : chaque jour où elle reste en place ajoute de l'intérêt sans le coussin d'un délai de grâce pour amortir le coup.

Questions fréquentes