Où garder votre épargne
Toute épargne ne se vaut pas. L'argent que vous dépenserez la semaine prochaine doit être placé très différemment de celui que vous ne toucherez pas avant dix ans. L'astuce consiste à faire correspondre l'horizon de chaque objectif au bon compte, afin de gagner ce que vous pouvez sans risquer l'argent dont vous aurez bientôt besoin.
Associez le compte à l'horizon de temps
- À dépenser ce mois-ci : un compte courant sans frais. La commodité compte plus que l'intérêt ici.
- Fonds d'urgence et objectifs à court terme (0 à 2 ans) : un compte d'épargne à intérêt élevé (CEIÉ) — liquide, sûr et qui rapporte des intérêts.
- Argent avec une date connue (1 à 5 ans) : un CPG (certificat de placement garanti), qui bloque un taux garanti pour une durée fixe, souvent plus élevé qu'un CEIÉ en échange de la perte d'accès.
- Objectifs à long terme (5 ans et plus, comme la retraite) : investi dans un CELI ou un REER, où le potentiel de croissance l'emporte sur la volatilité à court terme.
À lire aussi : High-interest savings accounts · GIC providers. Pour les règles officielles, consultez CDIC — your coverage.
CEIÉ ou CPG
Un CEIÉ garde votre argent accessible et son taux fluctue avec le marché. Un CPG verse un taux garanti mais bloque votre argent pour la durée (les CPG rachetables échangent un peu de taux contre de la flexibilité).
Utilisez un CEIÉ pour l'argent dont vous pourriez avoir besoin à court préavis; utilisez un CPG — ou une échelle de CPG, où vous étalez plusieurs durées — pour l'argent que vous ne toucherez pas avant une date fixe.
N'oubliez pas l'enveloppe fiscale
L'endroit où vous détenez votre épargne compte autant que le type de compte. Les intérêts d'un CEIÉ ou d'un CPG sont pleinement imposables dans un compte non enregistré, mais libres d'impôt dans un CELI et à imposition différée dans un REER ou un CELIAPP.
Pour la plupart des gens, remplir le droit de cotisation au CELI avec son épargne et ses placements est la façon la plus simple de garder une plus grande part de ce qu'on gagne.
Questions fréquentes
Les CEIÉ et les CPG sont-ils sûrs ?
Dans une banque membre de la SADC, les dépôts admissibles — y compris la plupart des CPG et des comptes d'épargne — sont protégés dans les limites de la SADC. Les caisses populaires sont couvertes par des assureurs provinciaux. Confirmez la couverture auprès de l'institution.
Un CPG est-il mieux qu'un CEIÉ en ce moment ?
Ça dépend de l'écart de taux et de votre capacité à bloquer l'argent. Si un CPG paie nettement plus et que vous n'aurez pas besoin de l'encaisse avant la fin de la durée, ça peut valoir la peine; sinon, la flexibilité d'un CEIÉ l'emporte souvent.
Sources
Information générale destinée aux lecteurs canadiens; ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou de placement personnalisé. Les chiffres reflètent la date de révision; confirmez les limites et règles en vigueur auprès de l'ARC ou d'un professionnel qualifié avant d'agir.