Les cartes de crédit sans frais valent-elles la peine?

Ce que vous cédez réellement en optant pour le sans-frais

Les cartes sans frais ne sont pas de la charité — les émetteurs font de l'argent sur les intérêts et les frais aux commerçants de toute façon, mais une carte sans frais annuels finance généralement un programme de récompenses plus mince pour compenser. Ça se traduit habituellement par un taux de remise en argent ou de points plus bas, moins de catégories bonis, et peu ou pas d'assurances intégrées (assurance médicale de voyage, annulation de voyage, protection des achats, garantie prolongée).

• Taux de remise en argent : souvent environ la moitié ou le tiers de ce que verse une carte comparable à frais annuels dans ses catégories bonis
• Assurances : habituellement minimales ou inexistantes, comparativement aux extras courants comme l'assurance médicale de voyage ou la couverture de location d'auto sur les cartes à frais de milieu de gamme
• Primes de bienvenue : généralement plus petites ou absentes comparativement aux cartes à frais, qui utilisent souvent une plus grosse prime de bienvenue pour aider à justifier les frais la première année

Rien de tout ça ne rend les cartes sans frais mauvaises. Ça veut simplement dire que le compromis est réel, et qu'il vaut la peine de le nommer avant de comparer deux cartes côte à côte.

Le calcul du point d'équilibre qui compte vraiment

Chaque carte à frais annuels a un point d'équilibre implicite : le montant de dépenses (ou les avantages précis que vous utiliserez vraiment) nécessaire pour que les récompenses supplémentaires dépassent les frais. Si une carte à frais vous fait gagner sensiblement plus de remise en argent par dollar qu'une solution sans frais, multipliez cette différence de taux par vos dépenses annuelles réalistes sur la carte — pas vos dépenses souhaitées.

Par exemple, si une carte à frais rapporte 2 % contre 1 % pour une carte sans frais sur votre épicerie et votre essence, c'est environ 1 point de pourcentage de plus sur tout ce que vous portez dans ces catégories chaque année. Comparez ce montant en dollars aux frais annuels. Si les récompenses supplémentaires dépassent les frais avec de la marge, la carte à frais gagne sur le plan du pur calcul; si c'est serré, la carte sans frais est le choix par défaut le plus sûr.

C'est exactement le genre de comparaison côte à côte que vous pouvez faire avec un calculateur d'intérêts composés ou d'objectif d'épargne si vous voulez voir comment un écart de récompenses constant se compose lorsqu'il est redirigé vers un CELI ou un compte d'épargne à intérêt élevé sur plusieurs années plutôt que dépensé.

Quand une carte sans frais est clairement le bon choix

• Vous reportez un solde certains mois. Les intérêts sur un solde impayé écrasent toute récompense que vous gagneriez, sur n'importe quelle carte, avec ou sans frais — le rembourser au complet compte bien plus que la carte que vous utilisez.
• Vos dépenses sont modestes ou irrégulières. Si vous mettez quelques centaines de dollars par mois sur une carte, l'écart de récompenses entre une carte à frais et une sans frais est habituellement trop petit en dollars pour dépasser même des frais annuels modestes.
• Vous voulez une simple carte de secours ou de départ. Une carte sans frais est une façon à faible enjeu de bâtir un historique de crédit, surtout pour une première carte, un étudiant ou un nouvel arrivant au Canada qui établit encore son dossier de crédit.
• Vous avez déjà une assurance ailleurs. Si l'assurance médicale de voyage et d'autres couvertures proviennent d'un régime d'avantages sociaux au travail ou d'une police distincte, vous ne perdez pas grand-chose en évitant les avantages intégrés d'une carte à frais.

Quand payer des frais tend à se rentabiliser

Le calcul tend à favoriser une carte à frais lorsque vos dépenses sont élevées et concentrées dans les catégories bonis de la carte — pensez à un ménage qui dépense de façon fiable beaucoup en épicerie, en essence ou en restaurants et qui rembourse le solde au complet chaque mois. Dans ce cas, les récompenses supplémentaires peuvent dépasser les frais avec une marge confortable, parfois plusieurs fois.

Ça favorise aussi une carte à frais lorsque vous accordez de la valeur aux extras intégrés en soi : une famille qui voyage quelques fois par année peut trouver que l'assurance médicale de voyage ou de location d'auto intégrée à une carte vaut à elle seule plus que ce que coûterait une police autonome, en plus des récompenses. Les frais cessent alors de ressembler à un coût et se mettent à ressembler à un achat groupé.

Dans les deux cas, la discipline qui compte le plus reste la même : rembourser le solde du relevé au complet, à chaque cycle. Les frais d'intérêt et les frais de retard effacent tout avantage qu'une carte à frais ou sans frais pourrait offrir, alors verrouillez cette habitude avant même de chercher à optimiser les récompenses.

Questions fréquentes