Le RPC expliqué : combien vous recevrez réellement

Comment votre montant du RPC est réellement calculé

Le RPC n'est pas une prestation fixe — il est entièrement bâti à partir de ce que vous avez cotisé, et pendant combien de temps. Chaque année où vous travaillez, vous et votre employeur cotisez chacun un pourcentage de vos gains jusqu'à un plafond annuel appelé le maximum des gains annuels ouvrant droit à pension (MGAP), que le gouvernement fixe et ajuste chaque année. Les travailleurs autonomes paient à la fois la part de l'employé et celle de l'employeur.

Depuis 2019, le RPC est au milieu d'une « bonification » progressive, qui a ajouté un deuxième plafond de gains plus élevé (appelé le MSGAP) et un deuxième palier de cotisation, parfois désigné RPC2 sur votre talon de paie. L'effet concret est que les gens qui cotisent au palier supérieur ces dernières années verront une prestation plus élevée plus tard que ce que l'ancienne formule aurait produit — mais ce coup de pouce n'apparaît que graduellement, lié aux années où vous avez réellement cotisé au taux supérieur.

Votre pension éventuelle est fondée sur vos gains moyens ouvrant droit à pension sur toute votre période cotisable, généralement de 18 ans jusqu'à ce que vous commenciez à toucher la prestation ou atteigniez 70 ans. La formule vous permet aussi de retrancher vos années où les gains ont été les plus faibles du calcul, et comprend des dispositions particulières pour exclure les périodes de revenu faible ou nul passées à élever de jeunes enfants ou en situation d'invalidité. C'est pourquoi deux personnes ayant des salaires semblables peuvent prendre leur retraite avec des montants de RPC sensiblement différents si l'une a eu des interruptions dans son historique de cotisations et l'autre non.

Pourquoi les montants « moyen » et « maximal » que vous avez entendus sont trompeurs

Vous avez probablement vu des manchettes citant le montant mensuel maximal du RPC à 65 ans. Très peu de gens reçoivent réellement ce chiffre. Pour obtenir le maximum, vous devez avoir cotisé au niveau du MGAP ou au-dessus pendant presque toute la période cotisable — des décennies de gains élevés et constants avec presque aucune interruption. Cela décrit une petite tranche de retraités.

Le chiffre qui compte davantage aux fins de la planification est le montant moyen réellement versé, qui est nettement plus bas que le maximum — souvent moins de la moitié. Les deux chiffres changent d'une année à l'autre, alors plutôt que de répéter ici un montant précis en dollars qui sera périmé dans quelques mois, vérifiez les montants mensuels maximal et moyen actuels directement sur canada.ca ou par l'entremise de votre compte Mon dossier Service Canada.

• Si votre carrière a comporté des années de travail à temps partiel, du travail autonome avec un revenu déclaré modeste, des périodes hors du marché du travail ou des gains inférieurs au MGAP, attendez-vous à ce que votre RPC se rapproche davantage de la moyenne que du maximum.
• Le RPC n'a jamais été conçu pour remplacer entièrement votre revenu à la retraite à lui seul — c'est un pilier parmi d'autres qui comprend aussi la Sécurité de la vieillesse, les régimes de retraite d'employeur et vos propres épargnes en REER et en CELI.

Le moment où vous commencez à toucher change beaucoup le chiffre

L'âge normal pour commencer à toucher le RPC est 65 ans, mais vous pouvez commencer dès 60 ans ou attendre jusqu'à 70 ans, et le moment a un effet réel et mécanique sur votre montant mensuel — ce n'est pas qu'un ajustement mineur.

• Commencer avant 65 ans réduit de façon permanente votre versement d'environ 0,6 % pour chaque mois avant votre 65e anniversaire, ce qui représente une réduction substantielle si vous commencez dès 60 ans.
• Commencer après 65 ans augmente de façon permanente votre versement d'environ 0,7 % pour chaque mois d'attente, jusqu'à 70 ans, ce qui signifie un chèque sensiblement plus élevé si vous pouvez vous permettre d'attendre.

Ces pourcentages sont demeurés stables pendant des années, mais confirmez toujours les facteurs actuels avant de prendre une décision, puisque les règles entourant l'admissibilité et les prestations combinées peuvent changer. Le bon âge pour commencer dépend de votre santé, de vos autres sources de revenu, du fait que vous travaillez encore ou non, et de la durée pendant laquelle vous aurez réalistement besoin du revenu — il n'y a pas de réponse unique qui s'applique à tout le monde.

Comment trouver votre chiffre réel

Le seul moyen de connaître votre montant de RPC projeté réel est de consulter votre propre relevé de cotisations par l'entremise de votre compte Mon dossier Service Canada. Il montre votre historique de cotisations complet, année par année, et vous donne une estimation de votre prestation à 60, 65 et 70 ans en fonction de ce que vous avez réellement versé — et non d'une moyenne générique.

Il vaut la peine de vérifier ce relevé périodiquement, surtout après une année comportant une interruption d'emploi, une période de travail autonome ou une augmentation salariale importante, puisque chacune de ces situations peut modifier de façon appréciable votre prestation projetée. Repérer tôt une erreur de déclaration (une année de cotisations manquante, par exemple) est aussi beaucoup plus facile à corriger tant que les dossiers sont récents.

Questions fréquentes