Le piège du paiement minimum, calculs à l'appui

Ce qu'est réellement le paiement minimum

Le paiement minimum sur votre relevé n'est pas un montant fixe en dollars : pour la plupart des cartes de crédit canadiennes, il est calculé comme un petit pourcentage de votre solde impayé chaque mois, souvent de l'ordre de 1 à 3 %, parfois avec un plancher minimum forfaitaire (disons 10 $) intégré pour les très petits soldes. La formule exacte est fixée par l'émetteur de votre carte et est précisée dans votre convention de titulaire de carte, alors il vaut la peine de vérifier la vôtre directement plutôt que de présumer qu'elle correspond à celle d'une autre personne.

Parce que le minimum est un pourcentage du solde, il diminue en dollars à mesure que votre solde diminue. Cela semble être un progrès, mais cela signifie que le paiement poursuit toujours une cible mobile qui rétrécit, ce qui est tout le mécanisme derrière le piège.

Les calculs, décortiqués

Voici un exemple illustratif avec des chiffres ronds. Supposons que vous avez un solde de 2 000 $ sur une carte de crédit ordinaire imposant un intérêt annuel de 20 % (un ordre de grandeur courant pour les cartes ordinaires, mais confirmez votre propre taux : les taux varient selon l'émetteur et le type de carte), et que le paiement minimum est fixé à 2 % du solde chaque mois.

Si vous ne payez que ce minimum, mois après mois, voici à peu près ce qui se passe selon ces hypothèses :

• Après 5 ans de paiements minimums à temps, vous devriez encore environ 1 600 $, soit environ 82 % des 2 000 $ initiaux.
• Après 10 ans, vous devriez encore environ 1 340 $, soit environ 67 % du solde initial.
• Sur ces mêmes 10 ans, vous auriez effectué environ 3 960 $ de paiements totaux sur ce seul solde de 2 000 $, dont environ 3 300 $ en intérêts purs, non pas en capital.

C'est le cœur du piège : votre paiement est calibré pour dépasser légèrement les frais d'intérêt, de sorte que le solde diminue effectivement peu à peu, mais si lentement que la majeure partie de chaque paiement pendant des années ne fait que couvrir les intérêts accumulés depuis le dernier. Changez n'importe laquelle des hypothèses — un taux plus élevé, un pourcentage minimum plus bas — et l'échéancier s'étire encore davantage. Un calculateur de paiement de prêt peut vous montrer les calculs exacts pour votre propre solde et votre propre taux.

Pourquoi le piège est pire qu'il n'y paraît

L'intérêt sur les cartes de crédit se compose, habituellement quotidiennement ou mensuellement, ce qui signifie que l'intérêt est imposé sur l'intérêt déjà accumulé, non pas seulement sur vos achats d'origine. Les calculs ci-dessus supposent que vous cessez complètement d'ajouter de nouvelles dépenses; dans la vraie vie, bien des gens continuent d'utiliser la carte tout en portant un solde, ce qui remet le compteur à zéro pour le remboursement et ajoute de l'intérêt frais par-dessus.

Il y a aussi un coût de renonciation qui n'apparaît pas sur le relevé. Chaque dollar consacré à des années d'intérêt est un dollar qui ne va pas dans un CELI, un REER, un CELIAPP, ou simplement vers le fait de se libérer de ses dettes plus tôt. L'écart entre ce que vous paieriez en intérêts et ce que ce même argent pourrait devenir s'il était investi est souvent le véritable coût de l'habitude du paiement minimum.

Comment s'en sortir

Le plus grand levier est de payer plus que le minimum, même un montant modestement supérieur, parce que les dollars supplémentaires vont directement au capital plutôt que d'être absorbés par le tapis roulant du minimum qui rétrécit. S'engager à un paiement fixe en dollars chaque mois, plutôt que ce que le relevé indique comme minimum, transforme un remboursement de plusieurs décennies en une affaire de quelques mois ou de quelques années, selon le solde et le taux.

• Si vous portez des soldes sur plus d'une carte, rembourser d'abord la carte au taux d'intérêt le plus élevé (parfois appelée la méthode avalanche) minimise le total des intérêts payés.
• Certaines personnes préfèrent rembourser d'abord le plus petit solde pour la victoire psychologique (la méthode boule de neige) : mathématiquement plus lente, mais elle peut créer un élan qui vous garde constant.
• Si une option à taux plus bas s'offre à vous, comme une marge de crédit ou un prêt de consolidation, transférer le solde là-bas peut réduire considérablement le coût des intérêts, mais comparez toujours le taux réel, les frais et les conditions plutôt que de présumer qu'une offre est la mieux adaptée à votre situation.

Quelle que soit la méthode utilisée, l'objectif est le même : cesser de laisser le solde dicter le paiement, et commencer à laisser un paiement ferme dicter la vitesse à laquelle le solde disparaît.

Questions fréquentes