Le mouvement FIRE, édition canadienne

Ce que FIRE veut vraiment dire

FIRE ne consiste pas vraiment à quitter le travail à 35 ans pour s'asseoir sur une plage — pour la plupart des gens qui le poursuivent, il s'agit de bâtir suffisamment d'actifs investis pour que travailler devienne un choix. Une fois que vos placements peuvent couvrir de façon fiable votre coût de la vie, vous continuez à travailler si vous le voulez, et vous arrêtez si vous le voulez. Le volet « retraite anticipée » n'est en fait qu'un effet secondaire du volet « indépendance financière ».

Le mouvement s'est scindé en quelques variantes bien reconnaissables. Le Lean FIRE signifie prendre sa retraite avec un budget serré et minimaliste. Le Fat FIRE signifie prendre sa retraite avec un coussin beaucoup plus important et aucun véritable compromis sur le mode de vie. Le Coast FIRE veut dire que vous avez épargné assez à un certain âge pour que la seule croissance composée vous amène plus tard à un montant de retraite complet, de sorte que vous cessez d'épargner intensément tout en continuant à travailler pour couvrir vos dépenses courantes. Le Barista FIRE veut dire que vous avez épargné assez pour couvrir la plupart de vos dépenses, puis que vous travaillez à temps partiel ou à la pige pour le reste.

• Lean FIRE : budget minimal, le plus petit montant nécessaire - Fat FIRE : portefeuille plus important, aucun sacrifice de mode de vie - Coast FIRE : cesser d'épargner et laisser les placements existants croître jusqu'à une cible future - Barista FIRE : un travail à temps partiel ou moins stressant comble l'écart

Le calcul derrière le montant

Le raccourci le plus répété de la communauté FIRE est la « règle du 4 % » : épargnez environ 25 fois vos dépenses annuelles, et un taux de retrait annuel de 4 % a peu de chances de s'épuiser sur une longue retraite. Cette règle vient de recherches fondées sur les rendements historiques des actions et des obligations américaines des années 1990, et elle a de vraies limites — elle ne tient pas compte du traitement fiscal canadien, du risque lié à l'ordre des rendements en début de retraite, ni d'une retraite qui dure 50 ans et plus au lieu des quelque 30 ans modélisés dans la recherche d'origine. Beaucoup de gens qui visent aujourd'hui une retraite anticipée utilisent un taux de retrait plus prudent en guise de coussin.

Le chiffre qui détermine réellement votre échéancier n'est pas votre revenu — c'est votre taux d'épargne, soit le pourcentage de ce que vous gagnez que vous investissez plutôt que de le dépenser. Un taux d'épargne plus élevé fait deux choses à la fois : il réduit le montant de dépenses annuelles que vous devez couvrir, et il fait croître votre surplus investissable. C'est pourquoi le calcul FIRE récompense autant la réduction de vos dépenses que l'augmentation de vos revenus.

Quelle que soit l'hypothèse de retrait que vous utilisez, testez-la dans un calculateur avec vos vrais chiffres plutôt que de vous fier isolément à une règle empirique — un calculateur de décaissement à la retraite peut vous montrer comment une taille de portefeuille donnée tient le coup selon différents taux de retrait et horizons temporels.

La boîte à outils canadienne : CELI, REER, CELIAPP

Au Canada, la retraite anticipée signifie habituellement s'appuyer fortement sur les comptes enregistrés, parce que le traitement fiscal change concrètement la durée de vie de votre argent. Un CELI permet aux placements de croître et d'être retirés complètement à l'abri de l'impôt, ce qui le rend particulièrement précieux pour les retraités anticipés qui ont besoin d'un revenu avant 65 ans et qui veulent maîtriser leur revenu imposable (ce qui compte aussi plus tard pour les prestations fondées sur le revenu). Un REER reporte l'impôt jusqu'au retrait, ce qui est puissant si vous vous attendez à un taux d'imposition plus faible en début de retraite que durant vos années de travail — une situation fréquente pour ceux qui cessent de travailler à temps plein dans la quarantaine ou la cinquantaine.

Si l'achat d'une maison fait partie de votre plan, le CELIAPP (compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété) peut aussi jouer un rôle avant que vous ne passiez pleinement en mode épargne FIRE, puisqu'il combine une déduction fiscale à l'entrée et des retraits libres d'impôt pour l'achat admissible d'une première propriété.

• CELI : croissance et retraits libres d'impôt, sans hausse de palier d'imposition — souvent le cheval de bataille des retraités anticipés - REER : report d'impôt maintenant, imposé au retrait — utile si votre palier d'imposition à la retraite sera plus bas - CELIAPP : pertinent avant le FIRE si l'achat d'une première propriété est encore au programme

Les plafonds de cotisation des trois comptes sont fixés annuellement et changent au fil du temps — confirmez les chiffres de l'année en cours directement auprès de l'ARC plutôt que de vous fier à un ancien montant, puisque l'utilisation d'un plafond périmé peut déclencher un problème de cotisation excédentaire.

Là où le calcul canadien se complique

Deux éléments font dérailler les plans FIRE canadiens plus souvent que les gens ne le pensent. D'abord, la couverture de santé provinciale n'inclut pas tout — les soins dentaires, les médicaments sur ordonnance et les soins de la vue ne sont généralement pas couverts une fois que vous quittez un régime d'employeur, de sorte que les retraités anticipés doivent prévoir un budget pour une assurance privée ou pour payer eux-mêmes ces coûts, une réalité à laquelle une grande partie des textes FIRE américains n'a tout simplement pas à réfléchir de la même façon.

Ensuite, le RPC et la SV interagissent de façon maladroite avec un échéancier de retraite anticipée. Cesser de travailler tôt signifie moins d'années de cotisations au RPC, ce qui peut réduire votre éventuelle prestation mensuelle, et la SV n'est pas offerte avant l'âge d'admissibilité standard, peu importe à quel point vous prenez votre retraite tôt. La plupart des bons plans FIRE canadiens traitent le RPC et la SV comme une couche complémentaire qui apparaît plus tard, et non comme quelque chose sur quoi s'appuyer dans la quarantaine ou la cinquantaine.

Les coûts de logement dans les grandes villes canadiennes et leurs environs sont aussi une véritable contrainte sur le « tôt » qu'on peut réalistement viser — ce qui explique en partie pourquoi le Coast FIRE et le Barista FIRE sont devenus des objectifs plus courants que le Lean ou le Fat FIRE complet pour ceux qui ne sont pas dans une tranche de revenu très élevée.

Le FIRE est-il un objectif réaliste pour vous

Une retraite anticipée complète dans la trentaine est une cible véritablement difficile pour la plupart des revenus canadiens, surtout une fois qu'on tient compte des coûts de logement et de garde d'enfants. Mais cela ne rend pas le cadre sous-jacent inutile — le Coast FIRE, en particulier, est un jalon réaliste pour un éventail beaucoup plus large de gens : si vous avez épargné assez à la trentaine ou à la quarantaine pour que la seule croissance composée vous amène à un montant de retraite confortable à 65 ans, vous vous êtes acheté une vraie marge de manœuvre pour changer de carrière, passer à temps partiel ou prendre des risques sans détruire votre retraite.

La chose la plus utile à retenir du mouvement FIRE, même si vous n'adoptez jamais le mode de vie complet, est la discipline de suivre votre taux d'épargne et de faire vos propres calculs plutôt que de présumer qu'une règle générique s'applique à votre situation. Commencez par un calculateur d'intérêts composés ou de croissance de CELI pour voir ce que votre taux d'épargne actuel produit réellement sur 10, 20 et 30 ans — l'écart entre ce que vous faites maintenant et ce qu'un taux d'épargne de style FIRE produirait est souvent le chiffre le plus motivant de tout l'exercice.

Questions fréquentes