L'assurance invalidité : l'actif que la plupart des Canadiens oublient de protéger

Pourquoi votre revenu est votre plus grand actif

Additionnez ce que vous gagnerez d'ici la retraite et cela dépasse probablement votre maison, votre REER et votre CELI réunis. Ce flux de revenus futurs est ce qui paie l'hypothèque, alimente le REEE et devient éventuellement l'épargne-retraite que vous bâtissez. Pourtant, c'est le seul actif que la plupart des gens n'assurent jamais directement.

• Une maladie grave ou une blessure peut mettre fin à ce flux de revenus ou l'interrompre sans avertissement - Contrairement à un incendie de maison ou à un accident de voiture, une invalidité vous retire souvent la capacité de générer un nouveau revenu au moment exact où les dépenses (soins médicaux, aide à domicile, adaptations du domicile) augmentent - Le choc financier n'est pas une perte ponctuelle comme un portable volé — c'est un écart mensuel qui s'accumule et qui peut durer des années, voire des décennies

C'est pourquoi les planificateurs financiers appellent souvent le revenu l'actif qu'il faut protéger en premier, avant l'assurance vie supplémentaire ou la croissance des placements. On ne peut pas faire croître ce qu'on ne peut pas gagner.

Ce que couvrent réellement les programmes gouvernementaux et d'employeur — et où sont les trous

Le Canada a bel et bien des filets de sécurité, mais ils sont plus étroits que la plupart des gens ne le supposent. Les prestations de maladie de l'assurance-emploi (AE) offrent un revenu de remplacement à court terme pour un nombre limité de semaines — confirmez la durée maximale actuelle et le plafond de prestation hebdomadaire auprès de Service Canada, puisque les deux sont ajustés périodiquement et ne sont pas conçus pour couvrir une invalidité de longue durée ou permanente.

La prestation d'invalidité du Régime de pensions du Canada (RPC) vise les cas de plus longue durée, mais elle a une définition stricte de l'invalidité (grave et prolongée) et exige un historique minimal de cotisations au RPC pour y être admissible — bien des gens qui ne peuvent pas faire leur propre emploi ne satisfont quand même pas au critère du RPC.

• Les régimes collectifs offerts par un employeur incluent souvent une assurance invalidité de courte durée (ICD) et parfois de longue durée (ILD), mais les montants de couverture, les délais de carence et les définitions de l'invalidité varient énormément d'un régime à l'autre - L'ILD collective plafonne fréquemment à un pourcentage du salaire (souvent bien en deçà de 100 %) et peut exclure certaines affections ou comporter un plafond sur la prestation mensuelle totale - Si vous êtes travailleur autonome, contractuel ou dans l'économie à la demande, vous n'avez généralement rien de cette couverture d'employeur par défaut

La leçon pratique : vérifiez votre brochure de régime collectif (pas seulement le sommaire promotionnel) pour connaître la véritable définition de l'invalidité, le pourcentage de prestation et la durée de versement avant de présumer que vous êtes couvert.

Comment l'assurance invalidité individuelle comble l'écart

L'assurance invalidité individuelle, achetée en privé, est conçue pour bonifier ou remplacer ce que les programmes collectifs et gouvernementaux laissent de côté. Elle est souscrite en fonction de votre propre état de santé, de votre profession et de votre revenu, ce qui explique pourquoi les primes et les conditions varient beaucoup d'une personne à l'autre — il n'y a pas de prix « normal » unique à citer ici.

• La définition de l'invalidité dans la police compte plus que presque tout le reste : une définition « propre profession » verse la prestation si vous ne pouvez pas faire votre emploi précis, même si vous pourriez faire un autre travail, tandis qu'une définition « toute profession » est beaucoup plus stricte et bien plus difficile à faire valoir - Les périodes de prestations vont de quelques années jusqu'à 65 ans; les périodes plus longues coûtent plus cher mais protègent contre le pire scénario d'une invalidité permanente en début de carrière - Les délais de carence (le temps d'attente avant le début des prestations, souvent mesuré en semaines ou en mois) s'échangent contre le coût de la prime — une attente plus longue signifie habituellement une police moins chère - Des avenants comme l'indexation au coût de la vie ou les options d'assurabilité future vous permettent d'ajuster la couverture à mesure que votre revenu augmente, sans nouvelle tarification médicale

Les Canadiens travailleurs autonomes et les professionnels à commission sont souvent ceux qui ont le plus à gagner ici, puisqu'ils partent habituellement de zéro sans couverture d'employeur.

Bâtir votre propre filet de sécurité en parallèle de l'assurance

L'assurance n'a pas à tout faire toute seule. Un fonds d'urgence détenu dans un compte d'épargne à intérêt élevé ou un CELI peut couvrir le délai de carence d'une police d'invalidité et lisser les courts écarts qui n'atteignent jamais le seuil de l'assurance.

Un CELI est généralement le meilleur endroit pour ce type d'argent d'urgence accessible et libre d'impôt, puisque les retraits ne déclenchent pas d'impôt et ne comptent pas comme un revenu qui pourrait toucher d'autres prestations. Un REER est conçu pour la retraite, pas pour les urgences, et un retrait anticipé déclenche à la fois l'impôt et utilise de façon permanente vos droits de cotisation.

Lorsque vous révisez votre couverture, asseyez-vous avec votre relevé de régime collectif, votre plus récente paie et un budget mensuel approximatif, et demandez à un conseiller en assurance agréé comment une police individuelle s'ajouterait à ce que vous avez déjà. C'est exactement le genre de décision qui vaut la peine d'obtenir un avis professionnel personnalisé plutôt qu'une règle empirique générique en pourcentage.

Questions fréquentes