Equifax ou TransUnion : pourquoi vos cotes de crédit ne concordent pas

Ce sont deux entreprises distinctes, non deux vues d'une même base de données

Equifax et TransUnion sont des agences d'évaluation du crédit indépendantes et concurrentes. Il n'y a pas de fichier maître partagé dont les deux tirent : chacune bâtit et tient son propre dossier sur vous à partir de l'information qui lui est déclarée directement par les prêteurs, les agences de recouvrement et les dossiers publics.

Un émetteur de carte de crédit ou une banque n'est pas tenu de faire rapport aux deux agences. Beaucoup ne font rapport qu'à une seule, ou aux deux mais selon des cycles mensuels différents. Il est donc tout à fait possible qu'un prêt, une augmentation de limite de crédit ou un paiement en retard apparaisse dans votre dossier Equifax des semaines avant d'apparaître dans TransUnion, ou n'apparaisse pas du tout dans l'un des deux.

Parce que les données sous-jacentes peuvent différer, les cotes calculées à partir de ces données diffèreront elles aussi, avant même d'aborder la façon dont chaque agence fait ses calculs.

Même avec des données identiques, les formules de pointage ne sont pas les mêmes

Chaque agence utilise son propre modèle de pointage exclusif, et ces modèles pondèrent quelque peu différemment des facteurs comme l'historique de paiement, le taux d'utilisation du crédit, la durée de l'historique de crédit et les demandes récentes. Deux agences examinant exactement le même ensemble de comptes peuvent tout de même aboutir à des cotes différentes parce qu'elles y appliquent des calculs différents.

En plus de cela, les plages de cotes elles-mêmes peuvent varier légèrement d'un modèle à l'autre, et les prêteurs demandent parfois une version d'une cote propre à une industrie (par exemple, une version calibrée pour le prêt automobile ou les prêts hypothécaires) plutôt que la cote polyvalente que vous voyez dans une application grand public.

Rien de tout cela ne signifie qu'une agence est plus exacte que l'autre. Ce sont simplement des étalons de mesure différents appliqués à des renseignements qui se chevauchent sans être identiques.

Les décalages de calendrier sont l'un des plus grands moteurs de la différence

Les cotes de crédit sont un instantané, non un total courant. Si vous avez réduit un solde de carte de crédit la semaine dernière, ce solde plus bas peut déjà être reflété chez Equifax mais montrer encore l'ancien solde, plus élevé, chez TransUnion parce que ce prêteur n'a pas encore fait rapport à TransUnion pour ce cycle de facturation.

Cela compte surtout autour de l'utilisation, le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, parce que c'est l'un des facteurs les plus fortement pondérés dans la plupart des modèles de pointage. Un solde périmé et plus élevé dans le dossier d'une agence peut temporairement tirer cette cote particulière vers le bas même si votre position financière réelle s'est déjà améliorée.

• Un nouveau compte que vous avez ouvert peut apparaître dans le dossier d'une agence avant l'autre - Un compte fermé peut encore figurer comme ouvert dans un rapport pendant un cycle de facturation ou deux - Un différend que vous avez réglé avec un créancier peut prendre plus de temps à se mettre à jour chez une agence qu'à l'autre

Ce qu'il faut réellement faire à ce sujet

Ne vous obstinez pas à faire concorder les deux chiffres exactement, puisque ce n'est pas un objectif réaliste. Vérifiez plutôt que les deux cotes se situent à peu près dans le même palier (faible, moyen, bon, très bon, excellent) et traitez un grand écart inexpliqué comme une invitation à regarder de plus près plutôt que comme une crise.

Obtenez votre rapport de crédit gratuit auprès d'Equifax Canada et de TransUnion Canada au moins une fois par année, et lisez la liste des comptes ligne par ligne. Vous cherchez des comptes que vous ne reconnaissez pas, des soldes qui semblent erronés, ou des paiements en retard qui ne correspondent pas à vos souvenirs, puisque ce sont les erreurs qui valent la peine d'être contestées.

• Si vous trouvez une erreur, contestez-la directement auprès de l'agence qui montre l'erreur - Si les deux agences montrent la même erreur, elle provient probablement du prêteur, alors vous devrez peut-être aussi communiquer avec le prêteur - Conservez des traces de toute demande de correction et faites un suivi si elle n'est pas reflétée dans un délai raisonnable

Puisque vous ne pouvez pas contrôler quelle agence un prêteur donné consultera, l'habitude la plus utile est de gérer les comportements que les deux modèles de pointage récompensent : payer chaque facture à temps, garder l'utilisation basse, et éviter une avalanche de nouvelles demandes de crédit juste avant d'avoir besoin d'emprunter. Faites-le avec constance et les deux cotes tendent à monter ensemble, même si elles n'atterrissent jamais sur le chiffre identique.

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