Le RPC à 60, 65 ou 70 ans : comment décider concrètement

Comment fonctionne réellement l'ajustement selon l'âge

Le RPC est construit autour d'un point de référence : votre âge normal de 65 ans. Prenez-le avant 65 ans et votre paiement mensuel est réduit de façon permanente; prenez-le après 65 ans et il est augmenté de façon permanente. Une fois que vous fixez un âge et commencez à toucher la pension, cet ajustement s'applique aussi longtemps que vous la recevez.

• Commencer avant 65 ans réduit le paiement pour chaque mois d'avance, jusqu'à l'âge de 60 ans.
• Commencer après 65 ans augmente le paiement pour chaque mois de retard, jusqu'à l'âge de 70 ans.
• Les pourcentages d'ajustement exacts sont fixés par les règles fédérales et sont demeurés stables depuis des années, mais confirmez les facteurs actuels sur le site du gouvernement du Canada avant de faire votre demande — c'est le calcul précis qui détermine réellement votre décision.

L'effet pratique : prendre le RPC à 60 ans signifie un chèque nettement plus petit, mais environ une décennie de paiements de plus que quelqu'un qui attend jusqu'à 70 ans. Le prendre à 70 ans signifie un chèque nettement plus gros, mais moins d'années pour le toucher. Le fameux âge de rentabilité — le point où attendre commence à rapporter en dollars totaux reçus — se situe généralement au début ou au milieu de la quatre-vingtaine, bien que le chiffre exact dépende des facteurs d'ajustement en vigueur au moment de votre demande et de la façon dont vous auriez investi l'argent autrement.

Pourquoi certains prennent le RPC tôt, à 60 ans

Prendre le RPC dès que vous y êtes admissible n'est pas imprudent — c'est le bon choix pour un ensemble précis de situations, et il vaut la peine d'être honnête avec vous-même sur celle où vous vous trouvez.

• Vous avez cessé de travailler (ou avez été poussé à le faire) et avez besoin du revenu maintenant, plutôt que de puiser dans une épargne que vous préféreriez préserver.
• Votre santé ou vos antécédents familiaux laissent croire que vous pourriez ne pas vivre jusque dans la quatre-vingtaine ou la quatre-vingt-dixaine, ce qui raccourcit l'horizon sur lequel attendre est payant.
• Vous préférez avoir un revenu garanti plus tôt et laisser votre REER ou votre CELI continuer de croître à l'abri de l'impôt un peu plus longtemps.
• Vous voulez simplement réduire votre dépendance aux marchés et préférez un tien vaut mieux que deux tu l'auras.

Pourquoi certains attendent jusqu'à 65 ou même 70 ans

Reporter le RPC revient essentiellement à acheter du gouvernement une rente plus élevée et protégée contre l'inflation — une rente à laquelle vous ne pouvez pas survivre. Pour beaucoup de Canadiens, surtout ceux en bonne santé ayant d'autres épargnes pour combler l'écart, cet échange a du sens.

• Les paiements du RPC sont indexés à l'inflation à vie, alors un paiement permanent plus élevé est un paiement protégé contre l'inflation plus élevé, chaque année où vous êtes en vie.
• Si vous avez un conjoint, un paiement du RPC plus élevé versé plus longtemps peut compter pour le revenu du ménage après le décès d'un partenaire, selon la façon dont les prestations de survivant interagissent avec votre revenu combiné.
• Si vous travaillez encore après 60 ans, il peut être préférable de laisser le RPC intact pour qu'il ne soit pas imposé par-dessus votre revenu d'emploi, et de réévaluer plutôt cette décision année après année jusqu'à ce que vous preniez réellement votre retraite.
• Attendre fonctionne le mieux lorsque vous avez d'autres actifs — REER, CELI, CELIAPP, épargne non enregistrée ou régime de retraite d'employeur — pour couvrir les dépenses courantes entre-temps, de sorte que vous n'êtes pas forcé de prendre un RPC plus petit uniquement par besoin de liquidités.

Comment le soupeser pour votre propre situation

Il n'y a pas de formule qui crache l'âge parfait, mais quelques questions permettent constamment de restreindre le choix.

• Comment est votre santé, honnêtement, et quels sont les antécédents de longévité de votre famille? Une espérance de vie plus longue favorise l'attente; une plus courte favorise un départ plus hâtif.
• Avez-vous besoin du revenu pour couvrir les dépenses d'aujourd'hui, ou d'autres épargnes peuvent-elles combler l'écart jusqu'à 65 ou 70 ans?
• Travaillez-vous encore? Gagner un revenu tout en touchant aussi le RPC signifie que ce revenu de pension est imposé à votre taux des années de travail, ce qui peut être inefficace.
• Y a-t-il un conjoint ou un partenaire à prendre en compte? La planification à l'échelle du ménage — y compris les prestations de survivant — pointe souvent vers une réponse différente que de regarder votre RPC isolément.

C'est aussi une décision qui mérite d'être validée auprès d'un planificateur financier à honoraires seulement ou à l'aide des outils d'estimation du RPC du gouvernement, puisque le calcul dépend de votre historique de cotisations réel, et non d'une moyenne générique.

Questions fréquentes