De combien d'assurance vie avez-vous besoin?

Commencez par ce que la prestation doit réellement accomplir

Avant de penser à un montant en dollars, pensez à la tâche que l'argent doit accomplir. Une prestation d'assurance vie doit généralement couvrir une combinaison de ce qui suit : rembourser des dettes pour qu'elles ne retombent pas sur votre succession ou vos cosignataires, remplacer votre revenu pendant un nombre d'années déterminé, couvrir des coûts futurs comme la garde d'enfants ou les études d'un enfant, et payer les dépenses finales.

• Dettes : solde hypothécaire, prêts auto, marges de crédit et toute dette cosignée
• Remplacement du revenu : ce que votre ménage perdrait sans votre paie, pour autant d'années que votre famille aurait besoin de soutien
• Obligations futures : garderie, cotisations au REEE que vous prévoyiez faire, capacité réduite d'un conjoint à gagner sa vie tout en élevant seul les enfants
• Coûts finaux : frais funéraires et tous frais d'homologation ou juridiques auxquels votre succession ferait face

Si vous n'avez ni personnes à charge ni dettes, cette liste peut être très courte. Si vous êtes le principal soutien d'une jeune famille avec une hypothèque, cela s'accumule rapidement.

Une formule de départ simple : remplacement du revenu plus dettes

Une règle empirique largement utilisée parmi les conseillers est de viser environ 10 à 15 fois votre revenu annuel, bien que ce ne soit qu'un point de départ, non une cible qui convient à tout le monde. Une version plus précise — parfois appelée la méthode DIME — additionne quatre choses : les Dettes (Debt, excluant l'hypothèque, qui est habituellement comptée séparément), le Revenu (Income) que vous voulez remplacer (le revenu annuel multiplié par le nombre d'années où votre famille aurait besoin de soutien), le solde hypothécaire restant (Mortgage), et les coûts d'études (Education) de vos enfants.

Additionnez ces quatre éléments et vous obtenez une estimation de travail. À partir de là, soustrayez l'épargne et les placements dans lesquels votre famille pourrait réellement puiser, et soustrayez toute assurance vie existante que vous avez déjà, y compris la couverture collective au travail. Ce qui reste correspond à peu près à l'écart qu'une nouvelle police doit combler.

C'est un exercice de planification, non une formule avec une seule bonne réponse — deux ménages aux revenus identiques peuvent aboutir à des chiffres très différents selon le nombre d'années de remplacement de revenu qu'ils souhaitent et la part de leur dette qu'ils voudraient remboursée d'un coup plutôt que remboursée graduellement.

Ce qui fait monter ou descendre votre chiffre

Quelques facteurs comptent plus que les gens ne le pensent. Le décès d'un parent au foyer peut être aussi perturbant financièrement que celui d'un parent salarié, une fois qu'on chiffre le coût d'une garde d'enfants à temps plein — ne présumez pas que seul le plus haut salarié a besoin d'une couverture. De jeunes enfants signifient une fenêtre de remplacement du revenu plus longue que des adolescents. Une grosse hypothèque ou une dette cosignée importante fait grimper le chiffre rapidement, tandis qu'une maison entièrement payée le fait baisser.

De l'autre côté, un fonds d'urgence solide, des placements non enregistrés ou un conjoint au revenu indépendant robuste peuvent réduire la couverture supplémentaire dont vous avez besoin. Il en va de même pour la couverture existante : vérifiez ce que vous avez déjà par l'entremise du travail, d'un avenant d'assurance vie hypothécaire ou d'une ancienne police personnelle avant de présumer que vous partez de zéro.

Il vaut aussi la peine de séparer vos comptes enregistrés du tableau. Un solde de CELI, de REER ou de CELIAPP peut aider votre famille à combler un écart, mais ces comptes n'ont pas été conçus pour remplacer des décennies de revenu comme peut le faire une police temporaire, et les retraits de REER par un bénéficiaire peuvent entraîner des conséquences fiscales selon la structuration de la succession.

Temporaire ou permanente : l'incidence sur votre façon d'aborder le chiffre

La plupart des gens qui couvrent un besoin temporaire — une hypothèque, les années jusqu'à ce que les enfants soient autonomes — sont bien servis par une assurance vie temporaire, soit une couverture pour une période déterminée à un coût inférieur à celui de l'assurance permanente. Parce qu'elle est moins chère par dollar de couverture, l'assurance temporaire rend réaliste l'achat du plein montant que suggère votre calcul DIME.

L'assurance vie permanente (entière ou universelle) coûte davantage mais dure toute votre vie et peut accumuler une valeur de rachat, ce qui est un outil différent visant la planification successorale ou des personnes à charge à vie plutôt que le remplacement temporaire du revenu. Beaucoup de ménages utilisent la temporaire pour le gros de leur couverture et n'envisagent la permanente que pour un objectif précis et plus étroit.

Quel que soit le type que vous soupesez, cet article est de l'information générale, non une recommandation d'acheter une police précise ou auprès d'un assureur précis — un conseiller en assurance titulaire d'un permis peut faire tourner vos chiffres par rapport à des soumissions de produits réels.

Réévaluez le chiffre, ne le fixez pas une seule fois

Votre besoin de couverture n'est pas statique. Une nouvelle hypothèque, un nouvel enfant, un conjoint qui quitte le marché du travail ou le remboursement de votre dette sont tous des raisons de recalculer. Beaucoup de ménages laissent simplement leur couverture expirer ou rétrécir à mesure que les polices temporaires arrivent à échéance, sans vérifier si le besoin sous-jacent a réellement diminué.

Une habitude raisonnable est de réévaluer le calcul tous les quelques années ou après tout événement de vie majeur, en utilisant la même approche de dettes plus remplacement du revenu, et d'ajuster votre police à la hausse ou à la baisse plutôt que de présumer que le chiffre choisi à 30 ans convient encore à 45 ans.

Questions fréquentes