Comptes bancaires d'entreprise pour les entrepreneurs canadiens

Pourquoi séparer vos opérations bancaires d'entreprise et personnelles

Mélanger l'argent d'entreprise et personnel dans un seul compte fonctionne bien jusqu'à ce que vous ayez réellement besoin de prouver ce qui s'est passé — à la période des impôts, lors d'une vérification de l'ARC, ou quand vous demandez du financement. Un compte dédié crée une piste de vérification claire qui associe vos revenus et dépenses à votre entreprise, ce qui rend la tenue de livres plus rapide et les vérifications beaucoup moins stressantes.

• Des dossiers plus propres pour réclamer les dépenses d'entreprise et calculer le revenu à la période des impôts - Une image plus claire de savoir si l'entreprise est réellement rentable, séparément de vos dépenses personnelles - Plus facile à remettre à un comptable ou à un teneur de livres sans démêler les transactions personnelles - Paraît plus crédible aux prêteurs, propriétaires et processeurs de paiement qui demandent un historique bancaire d'entreprise

Si vous êtes incorporé, ce n'est pas facultatif — une société est sa propre entité juridique, et son argent n'est légalement pas votre argent. Faire passer des dépenses personnelles par le compte de la société (ou l'inverse) brouille cette séparation et peut créer de réels maux de tête fiscaux et de responsabilité.

En quoi les comptes d'entreprise diffèrent des comptes personnels

Les comptes d'entreprise coûtent généralement plus cher que les comptes personnels. La plupart des banques canadiennes facturent des frais mensuels et incluent un nombre défini de transactions gratuites (dépôts, retraits, virements électroniques, chèques), les transactions supplémentaires étant facturées à l'unité une fois que vous dépassez le forfait. La structure des frais et le nombre de transactions incluses varient selon la banque et le niveau de compte, alors comparez le barème des frais directement sur le site de la banque plutôt que de présumer — confirmez les tarifs actuels auprès de l'institution avant d'ouvrir un compte.

Autres différences à prévoir : des soldes minimums plus élevés pour faire annuler les frais mensuels, des limites différentes sur les dépôts d'argent comptant gratuits (les entreprises qui manient beaucoup de comptant peuvent accumuler rapidement des frais de dépôt), et l'accès à des outils propres aux entreprises comme l'intégration de la paie, le traitement des paiements par les commerçants, et la synchronisation avec les logiciels de comptabilité que les comptes personnels n'offrent pas.

Une chose qui ne change pas : les dépôts dans une institution membre de la SADC sont protégés de la même façon pour un compte d'entreprise que pour un compte personnel, jusqu'aux limites et catégories de couverture applicables. Vérifiez auprès de la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) les règles actuelles, puisque la couverture dépend de la façon dont le compte et l'entreprise sont structurés.

Entreprise individuelle ou société incorporée : est-ce que ça change vos besoins?

En tant qu'entreprise individuelle, vous et votre entreprise êtes la même entité juridique, alors techniquement vous pouvez fonctionner par votre compte personnel. C'est quand même une mauvaise idée — un compte distinct est une assurance peu coûteuse pour votre tenue de livres et rend évident aux yeux de l'ARC quelles transactions sont liées à l'entreprise.

Si vous êtes incorporé, un compte d'entreprise distinct n'est pas facultatif en pratique. Les banques l'exigent pour ouvrir le compte au nom de la société, et vous aurez besoin de vos documents d'incorporation pour ce faire. Garder les fonds de la société et personnels séparés compte aussi pour maintenir la protection de responsabilité que l'incorporation est censée vous donner.

Dans tous les cas, une fois que votre entreprise gagne assez de revenus, vous êtes tenu de vous inscrire à la TPS/TVH et de la percevoir. Le seuil de longue date pour les petits fournisseurs est de 30 000 $ de revenus sur quatre trimestres civils consécutifs — confirmez la règle actuelle et le processus d'inscription directement auprès de l'ARC, puisque vos obligations peuvent changer à mesure que l'entreprise grandit.

Ce qu'il faut comparer au moment de choisir un compte

Tous les comptes d'entreprise ne sont pas conçus pour le même type d'entreprise. Faites correspondre le compte à la façon dont vous fonctionnez réellement.

• Les frais mensuels et le nombre de transactions incluses avant que les frais à l'unité s'appliquent - Le coût et les limites des dépôts d'argent comptant et de chèques si vous maniez régulièrement de l'argent physique - Les virements Interac gratuits ou à rabais, puisque beaucoup de petites entreprises s'y fient pour les paiements des clients - L'intégration avec le logiciel de comptabilité que vous utilisez déjà, pour réduire le rapprochement manuel - L'accès à une marge de crédit ou une carte de crédit d'entreprise de la même banque, ce qui peut simplifier la gestion des flux de trésorerie plus tard - L'accès à une succursale et le soutien bancaire aux entreprises si vous prévoyez avoir besoin d'aide en personne

Ça vaut la peine de comparer au moins deux ou trois banques, y compris les options en ligne seulement ou de caisses populaires de votre région, puisque les forfaits de frais et les avantages inclus évoluent avec le temps et selon la région.

Ce dont vous aurez besoin pour ouvrir le compte

Les exigences varient légèrement selon la banque, mais prévoyez apporter : deux pièces d'identité, vos documents d'enregistrement ou d'incorporation d'entreprise (une licence d'entreprise principale pour une entreprise individuelle, ou des statuts de constitution pour une société), votre numéro d'entreprise de l'ARC si vous en avez un, et parfois un dépôt d'ouverture minimum.

Si vous avez des associés ou des copropriétaires, la banque voudra aussi savoir qui a le pouvoir de signature sur le compte et sous quelles conditions — décidez de ça avant d'y aller, puisque le changer plus tard signifie habituellement une autre ronde de paperasse.

Questions fréquentes