Comment choisir une carte de crédit au Canada

Commencez par la façon dont vous allez réellement utiliser la carte

Avant de comparer les programmes de récompenses, soyez honnête sur une chose : allez-vous payer le solde de votre relevé en entier chaque mois, ou allez-vous parfois maintenir un solde? Cette seule réponse devrait orienter l'essentiel de votre décision.

Si vous payez en entier chaque mois, le taux d'intérêt importe peu et vous êtes libre d'optimiser pour les récompenses, les avantages ou une prime de bienvenue. Si vous pensez pouvoir maintenir un solde certains mois, même à l'occasion, le taux d'intérêt devrait être votre priorité absolue, car il vous coûtera bien plus que ce que rapporte n'importe quelle carte à récompenses.

• Paiement en entier, la plupart des mois : privilégiez les récompenses, les remises en argent ou les avantages voyage qui correspondent à vos dépenses - Solde maintenu à l'occasion : privilégiez un faible taux d'intérêt, ou envisagez une carte à taux réduit conçue à cette fin - Constitution ou rétablissement du crédit : privilégiez les chances d'approbation et une utilisation responsable plutôt que les récompenses

Comparez le coût réel : taux d'intérêt et frais annuels

Chaque carte de crédit canadienne comporte un taux d'intérêt annuel affiché (TAP) sur les achats, et souvent un taux distinct et plus élevé sur les avances de fonds. Les cartes à récompenses standards se situent généralement dans une fourchette allant de la fin de l'adolescence en pourcentage jusqu'à la fin de la vingtaine, tandis que les cartes à taux réduit troquent des avantages contre un TAP nettement plus bas. Vérifiez toujours le taux actuel dans l'encadré d'information de la carte avant de faire une demande : les taux et les modalités changent, alors ne vous fiez pas à un chiffre vu ailleurs.

Les frais annuels vont de zéro à plusieurs centaines de dollars par année, augmentant généralement avec la richesse de l'ensemble de récompenses ou d'assurances. Des frais ne sont pas automatiquement mauvais, mais ils doivent être justifiés par des avantages que vous utiliserez vraiment. Si vous n'êtes pas certain d'atteindre les habitudes de dépenses ou de voyage qui rendent une carte de prestige rentable, une carte sans frais ou à faibles frais est le choix par défaut le plus sûr.

Surveillez aussi les frais de conversion en devises étrangères. La plupart des cartes canadiennes ajoutent un pourcentage sur chaque achat effectué dans une devise étrangère, ce qui s'accumule rapidement si vous voyagez ou magasinez sur des sites Web étrangers. Un petit nombre de cartes renoncent à ces frais, ce qui peut compter davantage que le taux de récompenses pour les voyageurs fréquents.

Faites correspondre les récompenses à vos dépenses réelles

Les récompenses n'ont de valeur que si elles correspondent à la façon dont vous dépensez réellement votre argent. Une carte qui accorde son taux de récompenses le plus élevé sur l'épicerie et l'essence vaut plus pour une famille faisant son épicerie hebdomadaire qu'une carte voyage, si vous prenez rarement l'avion.

• Cartes à remise en argent : les plus simples à comprendre et à utiliser; la valeur est habituellement un pourcentage clair remis - Cartes à points ou de voyage : peuvent valoir davantage par dollar dépensé, mais seulement si vous échangez les points contre quelque chose que vous achèteriez vraiment, et que le processus d'échange n'est pas un casse-tête - Primes de bienvenue : peuvent être réellement avantageuses, mais lisez le seuil de dépenses minimal et le délai requis, et ne dépensez pas trop juste pour les obtenir

Vérifiez aussi ce que le programme de récompenses exclut. Certaines cartes plafonnent le taux bonifié à un certain montant de dépenses par année ou excluent des catégories comme le paiement de factures, le loyer ou les paiements gouvernementaux, des détails qui changent considérablement la valeur réelle.

Confirmez votre admissibilité et vérifiez les extras

Les cartes de récompenses et de voyage de prestige exigent généralement un revenu personnel plus élevé et un historique de crédit plus solide que les cartes d'entrée de gamme. Faire une demande pour une carte pour laquelle vous risquez de ne pas être approuvé gaspille une enquête de crédit pour rien, alors il vaut la peine de vérifier d'abord les critères d'admissibilité affichés d'une carte.

Si vous êtes nouveau au crédit, en reconstruction après une période difficile, ou un nouvel arrivant au Canada sans historique de crédit ici, examinez les cartes de crédit garanties ou les cartes expressément commercialisées pour bâtir le crédit. Elles ont généralement des limites modestes et moins d'avantages, mais elles font rapport aux agences d'évaluation du crédit de la même façon que n'importe quelle autre carte, ce qui bâtit réellement votre cote avec le temps.

Enfin, allez au-delà de la page publicitaire pour voir ce qui est inclus : la protection des achats, la garantie prolongée, l'assurance voyage ou de location de voiture et l'assurance des appareils mobiles peuvent valoir de l'argent bien réel si vous payeriez autrement pour cela séparément. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada offre un outil gratuit de comparaison des cartes de crédit qui permet de filtrer par frais, taux d'intérêt et type de récompenses pour la plupart des principaux émetteurs canadiens : c'est un bon point de départ neutre avant de faire une demande quelque part.

Questions fréquentes