Comment améliorer votre cote de crédit au Canada
Votre cote de crédit détermine ce que vous payez pour une hypothèque, un prêt auto, ou même un forfait de téléphone cellulaire, et pourtant la plupart des Canadiens n'ont jamais vu les chiffres qui la sous-tendent. La bonne nouvelle, c'est qu'une cote de crédit n'est ni un mystère ni une question de chance : elle récompense un petit ensemble d'habitudes prévisibles, et la plupart des gens peuvent la faire progresser de façon appréciable en quelques mois.
Ce que mesure réellement une cote de crédit
Au Canada, votre cote de crédit est générée par deux principales agences d'évaluation du crédit, Equifax et TransUnion, à partir des renseignements contenus dans votre dossier de crédit : la façon dont vous avez emprunté et remboursé de l'argent au fil du temps. Les prêteurs, les propriétaires et parfois les employeurs consultent cette cote (ou le rapport sous-jacent) pour évaluer le risque de vous accorder du crédit. Vous pouvez avoir des cotes légèrement différentes à chaque agence, puisque tous les prêteurs ne font pas de rapport aux deux.
La cote est bâtie presque entièrement à partir de votre propre historique d'emprunt, non de votre revenu, de votre épargne ou de votre emploi. Cela signifie qu'une personne au revenu modeste mais avec un long bilan de paiements à temps peut avoir une cote plus solide qu'une personne à revenu élevé au bilan de remboursement chaotique.
Le principal facteur, et de loin, est de savoir si vous payez ce que vous devez à temps, chaque fois. Ensuite, la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez, la durée pendant laquelle vous avez eu du crédit, la variété des types de crédit que vous détenez et la fréquence à laquelle vous avez demandé du nouveau crédit jouent tous des rôles secondaires.
À lire aussi : Loan Payment Calculator · Mortgage Payment Calculator. Pour les règles officielles, consultez Financial Consumer Agency of Canada.
Les deux leviers qui font bouger votre cote le plus vite
Si vous ne corrigez que deux choses, corrigez celles-ci. Premièrement, ne manquez jamais un paiement, pas même un petit sur une carte de magasin ou une facture de téléphone. Un seul paiement manqué signalé à une agence peut faire chuter votre cote plus que presque n'importe quoi d'autre, et il reste à votre dossier pendant des années. Configurez au moins le paiement minimum en prélèvement automatique pour chaque compte afin qu'une date d'échéance oubliée ne devienne jamais une tache noire.
Deuxièmement, surveillez votre taux d'utilisation du crédit, c'est-à-dire le solde que vous portez par rapport à votre limite de crédit totale disponible sur l'ensemble de vos comptes renouvelables. Une règle empirique souvent citée est de rester bien en deçà d'environ 30 % de votre limite disponible, et plus bas est généralement encore mieux. Cela se calcule à partir du solde inscrit sur votre relevé au moment où il est déclaré, de sorte que rembourser une carte même quelques jours avant la date du relevé, et non seulement avant la date d'échéance, peut aider de façon mesurable.
- Payez au moins le minimum sur chaque compte, à temps, chaque mois
- Gardez les soldes bas par rapport à vos limites de crédit, surtout juste avant la clôture de votre relevé
- Demandez une augmentation de limite sur une carte que vous gérez déjà bien, ce qui peut abaisser votre taux d'utilisation sans changer vos dépenses
Bâtir ou reconstruire son crédit à partir de zéro
Si vous avez peu ou pas d'historique de crédit, ou si vous vous remettez de problèmes passés, l'objectif est d'obtenir une petite quantité d'activité positive, à temps, déclarée aux agences de façon constante. Une carte de crédit garantie, où vous déposez une somme qui garantit votre limite de crédit, est un point de départ courant parce que l'approbation ne dépend pas d'un historique de crédit existant.
Un prêt de reconstruction de crédit par l'entremise d'une coopérative de crédit, ou le fait d'être ajouté comme utilisateur autorisé sur la carte bien gérée d'un membre de la famille, sont d'autres voies courantes. Dans tous les cas, le mécanisme est le même : de petits paiements, à temps, déclarés, s'accumulent pour former un bilan. Il n'y a ici aucun raccourci qui remplace le temps et la constance, et quiconque promet une solution rapide moyennant des frais mérite votre scepticisme.
Les nouveaux arrivants au Canada partent souvent sans aucun historique de crédit national, même avec un excellent dossier financier ailleurs. Certaines banques offrent des produits de crédit pour nouveaux arrivants conçus autour de cette lacune, alors il vaut la peine de le demander directement lorsque vous ouvrez votre premier compte bancaire canadien.
Des erreurs qui nuisent discrètement à votre cote
Fermer votre plus ancienne carte de crédit semble ordonné, mais cela peut raccourcir l'ancienneté moyenne de votre crédit et réduire votre crédit total disponible, deux choses qui peuvent tirer votre cote vers le bas. Si une carte n'a pas de frais annuels, il y a souvent peu d'avantage à la fermer même si vous cessez de l'utiliser régulièrement.
Demander plusieurs produits de crédit sur une courte période, qu'il s'agisse d'une nouvelle carte, d'un prêt auto et d'un forfait de téléphone tous le même mois, génère de multiples demandes fermes qui peuvent entamer temporairement votre cote et signaler un risque aux prêteurs. Espacez vos demandes lorsque vous en avez le choix.
Ignorer votre dossier de crédit est un risque en soi. Les erreurs, d'un compte remboursé affichant encore un solde à des comptes qui ne sont même pas les vôtres en raison d'une confusion ou d'une fraude, sont plus courantes que les gens le pensent, et elles ne se corrigent pas d'elles-mêmes.
Vérifier votre dossier et contester les erreurs
Les Canadiens ont le droit de demander une copie gratuite de leur dossier de crédit directement auprès de chaque agence, indépendamment de tout produit payant de surveillance de la cote de crédit. Le consulter une ou deux fois par année est une bonne habitude, à la fois pour détecter tôt le vol d'identité et pour confirmer que les comptes, les soldes et l'historique de paiement sont déclarés avec exactitude.
Si vous trouvez une erreur, Equifax et TransUnion disposent tous deux d'un processus formel de contestation où vous signalez l'élément inexact et où ils enquêtent auprès du prêteur qui l'a déclaré. Ce processus peut prendre plusieurs semaines, alors amorcez-le dès que vous remarquez un problème, en particulier si vous prévoyez demander une hypothèque ou un prêt important dans un avenir rapproché.
L'Agence de la consommation en matière financière du Canada publie des directives en langage clair sur le fonctionnement des dossiers et des cotes de crédit au Canada, et constitue un endroit fiable pour confirmer les détails à jour sur vos droits en matière de dossiers gratuits et de contestations.
Questions fréquentes
Combien de temps faut-il pour améliorer une cote de crédit?
Cela dépend de ce qui la tire vers le bas. Un taux d'utilisation élevé peut s'améliorer en un ou deux cycles de facturation une fois les soldes remboursés, puisque les agences font des rapports à peu près chaque mois. Se remettre d'un paiement manqué ou d'un compte en recouvrement prend généralement de plusieurs mois à quelques années de comportement irréprochable et ponctuel, puisque les mentions négatives perdent de leur poids au fil du temps avant même de finir par disparaître de votre dossier.
Vérifier ma propre cote de crédit lui nuit-il?
Non. Lorsque vous vérifiez votre propre dossier ou cote par l'entremise d'une agence ou d'une application bancaire, cela est enregistré comme une demande souple, sans effet sur votre cote. Seules les demandes fermes, celles déclenchées lorsqu'un prêteur consulte votre dossier parce que vous avez demandé du crédit, peuvent avoir une incidence faible et temporaire.
Dois-je maintenir un solde sur ma carte de crédit pour bâtir du crédit?
Non, et c'est l'un des mythes les plus répandus. Payer votre solde de relevé en entier chaque mois bâtit un solide historique de paiement et garde votre taux d'utilisation bas, ce qui est meilleur pour votre cote que de porter un solde et de payer des intérêts sans aucun avantage.
Sources
Information générale destinée aux lecteurs canadiens; ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou de placement personnalisé. Les chiffres reflètent la date de révision; confirmez les limites et règles en vigueur auprès de l'ARC ou d'un professionnel qualifié avant d'agir.