Boule de neige ou avalanche : laquelle vous sort vraiment de la dette plus vite?

Comment fonctionne chaque méthode

Les deux méthodes commencent de la même façon : dressez la liste de toutes vos dettes, continuez de faire le paiement minimum sur chacune, et consacrez chaque dollar supplémentaire que vous trouvez à une seule dette ciblée. Une fois cette dette remboursée, vous reportez la totalité de son paiement — le minimum plus le montant supplémentaire que vous ajoutiez — sur la dette suivante de votre liste. Les dettes tombent l'une après l'autre, votre puissance de feu mensuelle grossissant à chaque fois.

La seule différence entre les deux méthodes réside dans la façon de classer cette liste.

• Boule de neige : classez vos dettes du plus petit solde au plus grand, en ignorant le taux d'intérêt. Vous vous attaquez d'abord au plus petit solde.
• Avalanche : classez vos dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas, en ignorant la taille du solde. Vous vous attaquez d'abord à la dette la plus coûteuse.

Les minimums sur tout, les dollars supplémentaires sur la cible, le report du paiement une fois une dette éliminée — cette partie-là est identique dans les deux cas.

Les maths : pourquoi l'avalanche l'emporte habituellement sur le coût

L'intérêt est ce qui rend la dette coûteuse, et il se compose sur le taux rattaché à chaque solde. Une carte de crédit à intérêt élevé affichant un taux typique à deux chiffres vous coûte bien plus cher par mois qu'une marge de crédit ou un prêt auto à taux plus bas, même si le solde de la carte de crédit est plus petit. L'avalanche cible ce coût directement, de sorte que, mathématiquement, elle se traduira presque toujours par un total d'intérêts payés moindre et une date de remboursement complet légèrement plus rapide, en supposant que votre paiement mensuel total reste le même dans les deux plans.

L'écart entre les deux méthodes grandit avec l'ampleur de l'écart de taux d'intérêt entre vos dettes. Si vous jonglez avec une carte de crédit de détaillant à taux élevé aux côtés d'un prêt personnel à taux beaucoup plus bas, l'avalanche peut vous faire économiser un montant appréciable. Si toutes vos dettes portent des taux semblables, les deux méthodes aboutissent près de la même ligne d'arrivée, et le choix se résume à celle qui vous garde motivé.

La psychologie : pourquoi la boule de neige l'emporte sur la persévérance

Tout l'attrait de la boule de neige est comportemental, et non mathématique. Rembourser d'abord votre plus petit solde — même si ce n'est pas le plus coûteux — vous procure une victoire achevée en quelques semaines ou quelques mois plutôt qu'en quelques années. Cette victoire est la preuve que le plan fonctionne, et pour bien des gens, cette preuve est ce qui les garde à faire des paiements supplémentaires au lieu d'abandonner à mi-chemin et de retomber dans leurs vieilles habitudes de dépenses.

Cela compte parce qu'un plan de remboursement de dettes ne vous fait économiser de l'argent que si vous le menez à terme. Un plan avalanche théoriquement moins cher, mais abandonné après huit mois, vous coûte plus cher, en dollars réels et en stress réel, qu'un plan boule de neige que vous menez à terme. Si vous savez, par expérience, que vous avez besoin de progrès visibles pour rester motivé, c'est un facteur légitime à considérer — ce n'est pas seulement « l'option émotive ».

Comment choisir

Commencez par dresser la liste de chaque dette avec son solde, son taux d'intérêt et son paiement minimum. Cette simple liste rendra généralement la bonne méthode évidente pour votre situation.

• Si vos dettes ont des taux d'intérêt semblables, ou si l'écart de taux est faible, optez pour la boule de neige — vous laissez peu d'argent sur la table et gagnez en motivation.
• Si une ou deux dettes portent un taux bien plus élevé que le reste (fréquent avec les cartes de magasin ou les avances de fonds), l'avalanche vous fera économiser sensiblement plus, et la discipline en vaut la peine.
• Si vous avez déjà tenté un plan de remboursement et que vous avez calé, optez par défaut pour la boule de neige. Un plan que vous terminez vaut mieux qu'un plan que vous abandonnez.
• Peu importe la méthode, continuez de faire au moins le paiement minimum sur chaque dette, chaque mois — manquer un minimum peut déclencher des frais et nuire à votre dossier de crédit, quelle que soit la méthode utilisée.

Certaines personnes optent pour une méthode hybride : éliminer d'abord un ou deux très petits soldes pour un élan rapide, puis basculer vers l'attaque du taux le plus élevé pour le reste. Aucune règle n'interdit de combiner les deux — la seule véritable erreur est de n'avoir ni plan ni ordre du tout.

Un mot sur les dettes à intérêt élevé en général

Quelle que soit la méthode choisie, un plan de remboursement fonctionne mieux de pair avec un examen plus large de vos coûts d'intérêt. Si un transfert de solde, un prêt de consolidation ou une marge de crédit pouvait abaisser de façon appréciable le taux de votre dette la plus coûteuse avant de commencer, cela vaut la peine de l'explorer d'abord — un taux plus bas rend l'une ou l'autre méthode plus rapide. Et si les paiements minimums sur l'ensemble de vos dettes dépassent ce que votre flux de trésorerie mensuel peut absorber, un conseiller en crédit d'un organisme sans but lucratif peut vous aider à examiner vos options avant que la dette ne s'accumule davantage; l'Agence de la consommation en matière financière du Canada publie des conseils pour choisir un service de conseil en crédit légitime.

Questions fréquentes