Assurance-dépôts de la SADC : ce qui est réellement protégé

Ce qu'est réellement la SADC

La Société d'assurance-dépôts du Canada est une société d'État fédérale créée pour protéger les déposants si une banque membre fait faillite. Ce n'est pas un fonds de placement, une police d'assurance que vous achetez, ou quelque chose auquel vous vous inscrivez — si votre argent est dans un dépôt admissible auprès d'une institution membre, la couverture est automatique et ne vous coûte rien.

Le rôle de la SADC est étroit mais important : si une banque membre coule, la SADC intervient et rembourse les dépôts assurés aux clients, généralement en quelques jours. Elle existe pour qu'une faillite bancaire ordinaire ne se transforme pas en crise financière personnelle pour les déposants.

Le mot clé est « membre ». La SADC n'assure que les dépôts détenus dans des institutions qui sont membres de la SADC — principalement les banques à charte canadiennes et certaines sociétés de fiducie et de prêt sous réglementation fédérale. Vous pouvez confirmer si une institution précise est membre sur le site Web de la SADC avant de présumer que vous êtes couvert.

Ce qui est protégé, et les catégories qui comptent

Les dépôts admissibles sont généralement assurés jusqu'à 100 000 $ CA (en date de 2026 — confirmez toujours la limite actuelle directement auprès de la SADC, puisque les limites peuvent changer) par déposant, par catégorie assurée, par institution membre. La partie « par catégorie » est le point que la plupart des gens ratent, parce qu'elle signifie que votre couverture peut totaliser plus de 100 000 $ à une seule banque.

La SADC regroupe les dépôts en catégories assurées distinctes, chacune avec sa propre limite de 100 000 $ à la même institution :

• Dépôts détenus à votre seul nom (comptes chèques, épargne et la plupart des CPG) - Dépôts conjoints détenus avec une ou plusieurs autres personnes - Dépôts détenus dans un REER - Dépôts détenus dans un FERR - Dépôts détenus dans un CELI - Dépôts détenus dans un CELIAPP - Dépôts détenus en fiducie pour quelqu'un d'autre, sous certaines conditions - Dépôts détenus pour payer les taxes foncières d'une propriété hypothéquée

Cela signifie qu'une seule personne pourrait détenir 100 000 $ dans un compte d'épargne ordinaire, un autre 100 000 $ dans un CELI, et un autre 100 000 $ dans un REER à la toute même banque — et que le tout soit pleinement assuré, parce que chacun se trouve dans sa propre catégorie.

Ce qui n'est PAS protégé

C'est ici que les gens sont pris de court, parce qu'une grande partie de ce que les banques vous vendent se trouve juste à côté des dépôts assurés sur le même relevé mais n'est pas assurée du tout.

• Fonds communs de placement, actions, obligations et FNB — même achetés par l'intermédiaire de la branche de placement de votre banque - Cryptomonnaie et avoirs en cryptoactifs - Soldes de robots-conseillers ou de comptes de placement autogérés qui ne sont pas des dépôts en espèces - CPG ou dépôts à terme qui ne respectent pas les règles d'admissibilité de la SADC (la durée du terme et la devise ont historiquement compté ici, alors vérifiez les détails auprès de la SADC) - Dépôts dans des institutions qui ne sont pas membres de la SADC

Ce dernier point mérite qu'on y insiste : les coopératives de crédit et les caisses populaires — y compris Desjardins — ne sont pas membres de la SADC. Elles sont sous réglementation provinciale, et leur protection des dépôts provient d'un organisme provincial distinct d'assurance-dépôts, et non de la SADC. Le concept de couverture est semblable, mais les règles, les limites et l'organisme administrateur sont entièrement différents, alors ne présumez pas que les règles de la SADC s'appliquent simplement parce que « ça ressemble à une banque ».

Les dépôts en devises étrangères ont aussi été traités différemment des dépôts en dollars canadiens selon les règles de la SADC à divers moments. Si vous détenez des comptes en dollars américains ou en autres devises étrangères, confirmez le traitement actuel directement auprès de la SADC plutôt que de présumer qu'il reflète votre couverture en dollars canadiens.

Comment vous assurer que vous êtes réellement couvert

Le point pratique à retenir n'est pas de paniquer au sujet des faillites bancaires, qui sont rares au Canada — c'est de structurer vos comptes pour savoir exactement où vous en êtes. Commencez par confirmer que votre banque est membre de la SADC, ce que vous pouvez vérifier sur le site Web de la SADC en quelques minutes.

Si vous portez une épargne en espèces importante bien au-delà de 100 000 $ dans une seule catégorie à une même institution, vous avez deux options simples : répartir l'excédent entre différentes catégories assurées (en ajoutant un dépôt CELI ou REER, par exemple) à la même banque, ou diviser votre argent entre deux institutions membres de la SADC ou plus.

Pour l'épargne quotidienne des ménages — fonds d'urgence, objectifs à court terme, une mise de fonds pour une maison qui dort en espèces — la plupart des Canadiens n'approchent jamais du seuil de 100 000 $ dans une seule catégorie, alors c'est surtout une considération pour les soldes plus importants ou les gens qui consolident leur épargne à une seule banque. Quoi qu'il en soit, savoir que les catégories existent vous permet de les utiliser délibérément plutôt que par accident.

Questions fréquentes