Amex, Visa ou Mastercard : ce qui change vraiment au Canada

Réseau ou émetteur : la distinction la plus importante

Visa et Mastercard sont des réseaux de paiement. Ils n'émettent pas de cartes, ne fixent pas les taux d'intérêt et ne conçoivent pas les programmes de récompenses — ils font simplement fonctionner les rails qui déplacent l'argent entre votre banque et celle du commerçant. Des dizaines de banques et de caisses populaires canadiennes émettent des cartes Visa et Mastercard, chacune avec ses propres taux, frais et structure de récompenses.

American Express, c'est différent : c'est un réseau en circuit fermé, ce qui signifie qu'Amex est habituellement à la fois le réseau et l'émetteur. Quand vous obtenez une carte Amex, vous faites presque toujours affaire directement avec American Express, et non avec une banque distincte qui utiliserait les rails d'Amex.

• À retenir en pratique : « Visa ou Mastercard » est rarement la vraie question. Deux cartes Visa de deux banques différentes peuvent être plus différentes l'une de l'autre qu'une Visa et une Mastercard de la même banque. C'est l'émetteur de la carte, et non le logo du réseau, qui détermine habituellement votre taux, vos récompenses et vos frais.

L'acceptation au Canada : c'est là qu'est le vrai écart

Visa et Mastercard sont acceptées chez presque tous les commerçants canadiens qui prennent les cartes, du dépanneur à la station-service en passant par les paiements en ligne. C'est la principale raison pratique pour laquelle les gens optent par défaut pour l'une des deux au quotidien.

L'acceptation d'Amex a beaucoup progressé au fil des ans, mais elle accuse encore un retard sur Visa et Mastercard, surtout chez les petits commerces indépendants, certaines stations-service et certaines chaînes de détail. Cet écart existe surtout parce qu'Amex a historiquement facturé aux commerçants des frais plus élevés pour accepter ses cartes, et que certaines entreprises choisissent de s'en abstenir.

• Si vous n'avez qu'une carte Amex, vous tomberez à l'occasion sur un terminal qui ne la prend pas — bon à savoir avant un voyage ou avant d'en faire votre seul moyen de paiement.
• C'est pourquoi bien des Canadiens qui aiment les récompenses Amex gardent tout de même une Visa ou une Mastercard comme carte de secours pour combler les trous.

Récompenses, frais et privilèges : regardez la carte, pas le logo

Les cartes Amex, surtout les gammes intermédiaires et haut de gamme, sont souvent bâties autour de taux d'accumulation de points élevés et de privilèges de voyage ou de style de vie (accès aux salons d'aéroport, protection des achats, assurance voyage). Ces privilèges s'accompagnent fréquemment de frais annuels plus élevés que les produits Visa ou Mastercard comparables.

Visa et Mastercard couvrent tout l'éventail — cartes sans frais offrant une remise en argent modeste, cartes de voyage intermédiaires et produits haut de gamme dont les frais et les privilèges rivalisent avec ceux d'Amex. Comme tant d'émetteurs utilisent ces deux réseaux, vous trouverez beaucoup plus de variété dans les structures de frais et de récompenses au sein de « Visa » ou de « Mastercard » qu'entre les deux réseaux eux-mêmes.

Quel que soit le réseau que vous regardez, comparez les mêmes éléments : les frais annuels, le taux d'accumulation dans les catégories où vous dépensez réellement, si les récompenses expirent, les frais de conversion en devises étrangères et le taux d'intérêt que vous paieriez si vous reportiez un jour un solde. Ce taux d'intérêt compte bien davantage pour vos finances que n'importe quel multiplicateur de récompenses — reporter un solde à un taux typique de carte de crédit compose rapidement et peut effacer la valeur des récompenses plusieurs fois.

D'autres différences pratiques à soupeser

Les frais de conversion en devises étrangères (habituellement facturés en pourcentage sur les achats faits dans une devise étrangère) s'appliquent aux trois réseaux et sont fixés par l'émetteur, non standardisés par Visa, Mastercard ou Amex. Certaines cartes renoncent entièrement à ces frais; vérifiez la divulgation propre à la carte.

Les protections de l'acheteur — protection des achats, garantie prolongée, assurance voyage — varient selon la carte et l'émetteur, et non selon le réseau. Une Visa sans frais peut en être dépourvue; une Amex ou une Mastercard haut de gamme les inclut souvent. Lisez le document de couverture réel plutôt que de présumer d'après le logo.

• C'est l'émetteur de votre carte, et non le réseau, que vous appelez pour les litiges, la fraude et le service à la clientèle, et c'est lui qui transmet votre activité de paiement aux bureaux de crédit.
• Aucun de ces trois réseaux ni de ces émetteurs n'offre d'assurance-dépôts par l'entremise de la SADC — ce programme couvre les dépôts admissibles chez les institutions membres, et non les soldes de cartes de crédit ou les points de récompenses.

Questions fréquentes